“過去買車險(xiǎn)我都會找?guī)准冶ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行比價(jià)，但去年購買時(shí)保險(xiǎn)公司客服告訴我說不用再對比了，系統(tǒng)都實(shí)行了統(tǒng)一價(jià)格，對于一年沒有出過險(xiǎn)的我來說，在哪家保險(xiǎn)公司上保險(xiǎn)都一樣。而且，保費(fèi)比前一年下降了七八百元。據(jù)了解，如果3年內(nèi)出險(xiǎn)次數(shù)越少，可享受的車險(xiǎn)價(jià)格還會更低。像我這類出險(xiǎn)率低、經(jīng)常兩點(diǎn)一線的上班族來說還是非常合適的?！庇兄?0年駕齡的王女士告訴記者，“車險(xiǎn)綜合改革后，不僅是車險(xiǎn)保費(fèi)降了，一些以前需要單獨(dú)購買的玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等也都納入到車損險(xiǎn)范圍內(nèi)，保障范圍確實(shí)擴(kuò)大了。”

車險(xiǎn)綜合改革落地兩年來，已經(jīng)讓不少車主直觀感受到車險(xiǎn)的“加量減價(jià)”，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”效果正逐步顯現(xiàn)。與此同時(shí)，隨著醞釀3年之久、獨(dú)立于非傳統(tǒng)車險(xiǎn)的新能源汽車專屬保險(xiǎn)正式上線，進(jìn)一步擴(kuò)大了新能源汽車的保障范圍，使更多的車主享受到降費(fèi)利好，滿足了消費(fèi)者保險(xiǎn)保障需求。

【資料圖】

改革實(shí)現(xiàn)“雙升”“雙降”新局面

2020年9月19日，為有效緩解車險(xiǎn)保障的供需矛盾，銀保監(jiān)會啟動(dòng)車險(xiǎn)綜合改革。從目前情況來看，車險(xiǎn)市場逐步呈現(xiàn)了保費(fèi)價(jià)格、手續(xù)費(fèi)率“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額、商車險(xiǎn)投保率“雙升”的新局面。

在減費(fèi)讓利方面，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會編制的2022年一季度保險(xiǎn)市場觀察報(bào)告顯示，截至今年3月底，消費(fèi)者車均繳納保費(fèi)2808元，較改革前降低689元，降幅達(dá)20%，約89%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降；全國車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為27.5%，同比下降10%。

以交強(qiáng)險(xiǎn)為例，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2021年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車數(shù)量3.23億輛，同比增長7.3%；參保汽車2.87億輛，同比增長7.5%；交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入2374億元，同比增長4.6%；保障金額同比增長48.8%至64萬億元；賠付金額同比增長27.4%至1763億元。與此同時(shí)，2021年共為消費(fèi)者增加保額21萬億元，增加賠款90億元。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案優(yōu)化使車均保費(fèi)下降1.8%至767元，為消費(fèi)者節(jié)省保費(fèi)支出累計(jì)達(dá)82億元。

對于經(jīng)歷了車險(xiǎn)綜合改革陣痛期的財(cái)險(xiǎn)公司而言，挑戰(zhàn)是必然的。一家大型財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對記者表示，從首年車險(xiǎn)綜合改革的影響來看，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長普遍受挫，保險(xiǎn)公司紛紛調(diào)整發(fā)展思路，加大服務(wù)消費(fèi)者的能力建設(shè)和資源投入，以謀求第二增長曲線。

數(shù)據(jù)顯示，今年以來，三大頭部財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入明顯回暖，盈利保持穩(wěn)定，今年前8個(gè)月，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入分別為3402.47億元、1953.48億元和1179.86億元，同比增幅分別為9.81%、11.57%和12.18%。車險(xiǎn)方面，8月份新車銷量維持較高景氣度，同比增長28.8%。其中，以人保財(cái)險(xiǎn)為例，該公司車險(xiǎn)保費(fèi)收入為1720.55億元，占據(jù)保費(fèi)收入一半。

新能源車險(xiǎn)“增?！薄皵U(kuò)圍”

2021年12月，新能源汽車專屬保險(xiǎn)正式上線，告別了“新能源車和傳統(tǒng)燃油車共用同一車險(xiǎn)條款”的歷史，我國新能源汽車有了更為貼合用車實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)保障。

圍繞新能源汽車使用實(shí)際情況，新能源汽車專屬條款主要內(nèi)容包括了擴(kuò)大保障范圍、明確免責(zé)范圍、新增專屬附加險(xiǎn)、明確折舊率。同時(shí)，新能源汽車專屬保險(xiǎn)填補(bǔ)了傳統(tǒng)車險(xiǎn)在動(dòng)力電池、電機(jī)、電網(wǎng)、充電樁等方面保障不足的痛點(diǎn)，細(xì)化了新能源汽車在使用過程中的特有風(fēng)險(xiǎn)，并擴(kuò)大保障范圍或新增相應(yīng)附加險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，我國新能源汽車保有量突破1000萬輛；新注冊登記新能源汽車220.9萬輛，同比增長100.26%，占汽車新注冊登記量的19.90%。

在對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍看來，自車險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)以來，新能源車險(xiǎn)運(yùn)行比較平穩(wěn)，市場對新能源車險(xiǎn)的接受度較高，新能源車險(xiǎn)展現(xiàn)了良好的發(fā)展前景，也為車險(xiǎn)的進(jìn)一步深化改革提供了思路。對于保險(xiǎn)公司來說，新能源車險(xiǎn)已成為車險(xiǎn)改革的重要抓手之一。一方面，為新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展保駕護(hù)航；另一方面，有助于財(cái)險(xiǎn)公司在市場潛力巨大的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面規(guī)范發(fā)展，擴(kuò)大消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障范圍。

記者在采訪中了解到，在實(shí)際承保中，新能源汽車的承保風(fēng)險(xiǎn)較為突出。無論是賠付率、出險(xiǎn)頻率還是案均賠款，新能源汽車的車損險(xiǎn)數(shù)據(jù)均高于傳統(tǒng)汽車，因此也使一部分新能源車主反映保費(fèi)上漲了。“如果我的車子在上一年度出過險(xiǎn)，保費(fèi)甚至可能會上漲很多?！庇行履茉窜囍飨蛴浾叻从车?。

“實(shí)際上，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)上漲的同時(shí)，保險(xiǎn)權(quán)益也相應(yīng)增加?！币晃粯I(yè)內(nèi)資深專家在接受采訪時(shí)對記者表示，應(yīng)該說，新能源車險(xiǎn)整體保費(fèi)設(shè)計(jì)較為科學(xué)合理，但目前該險(xiǎn)種還處于發(fā)展的初始階段，與之配套的新能源汽車保險(xiǎn)體系還需要不斷更新。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該主動(dòng)適應(yīng)新能源汽車的線上化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化，主動(dòng)和主機(jī)廠溝通交流，跟上整個(gè)行業(yè)未來的發(fā)展趨勢和節(jié)奏。

行業(yè)普遍認(rèn)為，隨著新能源汽車賠付數(shù)據(jù)的積累，各家保險(xiǎn)公司積累的定價(jià)因子會越來越豐富，新能源汽車保費(fèi)定價(jià)將更趨合理。與此同時(shí)，隨著保險(xiǎn)公司對新能源車險(xiǎn)探索邊界的不斷加深與適應(yīng)，未來其綜合成本率也會慢慢降低。

改革倒逼行業(yè)進(jìn)一步提質(zhì)

車險(xiǎn)綜合改革兩年來，頭部財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的車險(xiǎn)綜合成本率已趨向更優(yōu)。業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)顯示，進(jìn)入2022年，行業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率明顯優(yōu)化。

半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)上半年車險(xiǎn)綜合成本率95.4%，同比下降1.3個(gè)百分點(diǎn)；太保產(chǎn)險(xiǎn)上半年車險(xiǎn)成本率下降2.4個(gè)百分點(diǎn)至96.6%；平安產(chǎn)險(xiǎn)上半年整體綜合成本率同比上升1.4個(gè)百分點(diǎn)至97.3%，業(yè)務(wù)品質(zhì)仍保持健康水平，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率大幅優(yōu)化。

車險(xiǎn)綜合改革是實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。東吳證券分析團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，車險(xiǎn)綜合改革倒逼行業(yè)各參與主體聚焦高質(zhì)量發(fā)展。對于財(cái)險(xiǎn)公司來說，以各種違法違規(guī)手段套取費(fèi)用的現(xiàn)象將明顯減少，有利于提升費(fèi)用經(jīng)營效率。對于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來說，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規(guī)范財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)管理，減少違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。對消費(fèi)者來說，可以以更低的保費(fèi)支出獲得更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)，自主權(quán)得到提升的同時(shí)，也擁有了更強(qiáng)的獲得感和更高的滿意度。今后，車險(xiǎn)產(chǎn)品的市場化水平將會更高，無賠款優(yōu)待系數(shù)也會進(jìn)一步優(yōu)化。

“改革實(shí)施后的最終目標(biāo)就是要為消費(fèi)者提供更加全面的商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任、更加豐富的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、更加科學(xué)合理的商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格以及更高水平的車險(xiǎn)服務(wù)，這是一個(gè)全面、綜合、立體的工程。也可以說，今后最直接的改變是車險(xiǎn)銷售門檻更高了，不是誰都能賣車險(xiǎn)?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示，針對車險(xiǎn)銷售人員，今后要具備在專業(yè)能力和市場熟悉程度、資源整合能力、內(nèi)部管理能力和市場捕捉力等方面的綜合素質(zhì)。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)公司 同比增長 數(shù)據(jù)顯示