文 /現(xiàn)代物流報(bào)全媒體記者 常河山

在經(jīng)濟(jì)和服務(wù)創(chuàng)新的時(shí)代，消費(fèi)者到哪里，服務(wù)就會(huì)跟到哪里。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)成為越來(lái)越多人的日常。商家、平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者共同孕育的“分期電商”，就是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)物。

【資料圖】

“分期電商”給人們帶來(lái)過(guò)欣喜，也帶來(lái)過(guò)煩惱，甚至還帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。品嘗欣喜的同時(shí)，不能忘記風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也不能否認(rèn)“分期電商”方便和優(yōu)勢(shì)。如何在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中，尋找消費(fèi)、心儀與安全，成為人們關(guān)注的話題。

在消費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)與安全之間發(fā)展，“分期電商”一念之間是“如愿”，一念之間是“坑”。如同走“鋼絲”一般。

如何走得“又穩(wěn)又好”？

分期支付，緩解了錢(qián)包壓力

分期電商的優(yōu)點(diǎn)在哪些方面？能給市場(chǎng)、商家、平臺(tái)和消費(fèi)者帶來(lái)什么？

網(wǎng)經(jīng)社電子商務(wù)研究中心網(wǎng)絡(luò)零售部主任、高級(jí)分析師莫岱青在接受現(xiàn)代物流報(bào)全媒體記者采訪時(shí)說(shuō)，分期電商的魅力在于降低了購(gòu)物門(mén)檻，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)能夠緩解錢(qián)包壓力，對(duì)于商家和平臺(tái)來(lái)說(shuō)能夠更多地促進(jìn)成交，可以提高交易量。另外，隨著年輕用戶群體越來(lái)越多，他們的分期消費(fèi)意識(shí)在加強(qiáng)，相對(duì)年長(zhǎng)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，年輕消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還未穩(wěn)固，因此分期電商對(duì)他們來(lái)說(shuō)或許是一種還不錯(cuò)的選擇。

“所謂分期電商就是指電商與消費(fèi)金融結(jié)合，通過(guò)分期付款方式，促進(jìn)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)心儀產(chǎn)品的過(guò)程，涉及到平臺(tái)方、商家、金融機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者等主體。”河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院電商系主任高文海在接受現(xiàn)代物流報(bào)全媒體記者采訪時(shí)表示，“分期電商為平臺(tái)方帶來(lái)豐厚的流量資源和利潤(rùn)，成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要入口和渠道，也為商家?guī)?lái)商品銷(xiāo)售渠道，在一定程度能夠緩解了一部分消費(fèi)者群體的資金緊張，滿足消費(fèi)需求?！?/p>

的確如此。剛參加工作不久的李穎，手里沒(méi)有多少結(jié)余，但“分期電商”讓她每個(gè)月支付200元就可以把新冰箱發(fā)到了“家”里。

“一臺(tái)新冰箱全款2600元，自己需要，卻又無(wú)力付全款?！崩罘f對(duì)現(xiàn)代物流報(bào)全媒體記者說(shuō)，“‘分期電商’挺好，既能解燃眉之急，又不會(huì)影響自己生活品質(zhì)。”

消費(fèi)分期，需清楚“償還能力”

不是所有消費(fèi)者都像李穎那樣如意，也有不少人遭遇了不少煩惱。

一位姓劉的先生，因無(wú)意間點(diǎn)擊到“來(lái)分期”，莫名其妙地借出來(lái)一筆錢(qián)并分成了36期歸還。劉先生想著立刻把這個(gè)錢(qián)還過(guò)去，令劉先生沒(méi)有想到的是僅僅在錢(qián)到賬后，再想要還進(jìn)去就必須得按照平臺(tái)分期款項(xiàng)一項(xiàng)項(xiàng)還清。疫情期間，劉先生無(wú)力償還“來(lái)分期”的賬單。劉先生訴說(shuō)，“來(lái)分期”催收電話不斷，同客服人員協(xié)商還款卻不予理睬。每期需要償還224.44元，共36期。還款金額的年利率已經(jīng)超過(guò)36%。三年來(lái)，劉先生還了差不多7200多塊錢(qián)，幾乎都是按時(shí)還款，如今卻一天最少要接到17個(gè)催收電話，并且往往帶有威脅口吻。劉先生認(rèn)為“來(lái)分期”的行為已經(jīng)嚴(yán)重影響了他的生活。

上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻律師認(rèn)為，分期電商能夠降低消費(fèi)者短時(shí)間內(nèi)的經(jīng)濟(jì)壓力同時(shí)滿足消費(fèi)需求，但是，一旦習(xí)慣于這種消費(fèi)模式，則容易忽視對(duì)自身消費(fèi)能力的理性評(píng)估，盲目增加遠(yuǎn)超自身還款能力的消費(fèi)支出。

李昊說(shuō)，大部分消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)缺少對(duì)利息的關(guān)注，很可能在不經(jīng)意間就負(fù)債累累，或者極大程度降低消費(fèi)者的金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力，出現(xiàn)計(jì)劃外支出還會(huì)讓整個(gè)家庭陷入經(jīng)濟(jì)窘境，而且還款逾期還會(huì)影響征信。

高文海認(rèn)為，隨著使用分期電商的用戶增多，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來(lái)了，主要涉及到信息泄露、失信問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)絡(luò)售假、商品質(zhì)量、金融壞賬等風(fēng)險(xiǎn)。按照《電子商務(wù)法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》，《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)安全審查辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，若出現(xiàn)信息泄露、網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)絡(luò)售假、商品質(zhì)量等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，平臺(tái)和商家是主要責(zé)任方，將承擔(dān)著巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和法律后果。

“由于分期電商提供的消費(fèi)分期有無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保且額度小、期限短的特征，在消費(fèi)者對(duì)自己的還款能力缺乏清晰認(rèn)識(shí)的時(shí)候，更出現(xiàn)個(gè)人失信風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步會(huì)影響消費(fèi)者的求學(xué)、就業(yè)、購(gòu)房、消費(fèi)等系列風(fēng)險(xiǎn)?！备呶暮Ｌ嵝严M(fèi)者，“為了擴(kuò)大分期業(yè)務(wù)量，部分非正規(guī)平臺(tái)還會(huì)違規(guī)使用個(gè)人信息，例如非法收集、提供、加工個(gè)人信息，或者濫用個(gè)人信息催收等，個(gè)人信息一旦被違規(guī)使用，其后果對(duì)個(gè)人影響深遠(yuǎn)且難以消除?！?/p>

高文海認(rèn)為，分期電商不只是對(duì)消費(fèi)者有風(fēng)險(xiǎn)，“對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，主要依靠分期電商平臺(tái)提供的消費(fèi)者標(biāo)簽完成初步審核來(lái)給消費(fèi)者放款，若消費(fèi)者提供的是虛假不真實(shí)的信息，更容易出現(xiàn)壞賬風(fēng)險(xiǎn)。”

理性消費(fèi)，監(jiān)管與防范同步進(jìn)行

作為消費(fèi)者、平臺(tái)和商家，如何規(guī)避分期電商的風(fēng)險(xiǎn)？

莫岱青提醒消費(fèi)，在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí),還是要選擇理性消費(fèi),評(píng)估自己的錢(qián)包，對(duì)于超出自己能力范圍很多的商品要慎重下單，有度消費(fèi)。同時(shí)要選擇口碑好的分期電商平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物。

上海融孚律師事務(wù)所程亮律師認(rèn)為，分期電商實(shí)際上是電商與消費(fèi)金融的結(jié)合，因此對(duì)分期電商的規(guī)范和監(jiān)管，既要符合電子商務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，包括平臺(tái)資質(zhì)與經(jīng)營(yíng)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、個(gè)人信息保護(hù)等相關(guān)法律法規(guī)，也要符合互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融借助于電商平臺(tái)這一特殊場(chǎng)景下的監(jiān)管規(guī)定。

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提前消費(fèi)的觀念逐漸深入人心，分期電商順應(yīng)了這一潮流而蓬勃發(fā)展；同時(shí)，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等技術(shù)的發(fā)展，也為分期電商的發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、數(shù)據(jù)檢測(cè)等進(jìn)一步的技術(shù)支持。程亮律師表示，分期電商應(yīng)該會(huì)朝著蓬勃發(fā)展的方向進(jìn)一步前進(jìn)，但不得不正視的是，受疫情和經(jīng)濟(jì)大環(huán)境變化的影響，理性、謹(jǐn)慎的消費(fèi)理念正在逐漸影響消費(fèi)者，加之監(jiān)管態(tài)度的逐漸趨嚴(yán)，分期電商行業(yè)可能會(huì)就此進(jìn)行重新洗牌，加速淘汰、整合的進(jìn)度，使得分期電商朝著更加合理、穩(wěn)健的方向發(fā)展。

關(guān)于規(guī)避分期電商的風(fēng)險(xiǎn)，高文海認(rèn)為，規(guī)范經(jīng)營(yíng)、自覺(jué)自律、主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任并接受主管部門(mén)、社會(huì)組織和公眾監(jiān)管是平臺(tái)方永續(xù)發(fā)展的基本原則和底線。平臺(tái)方要對(duì)商家、消費(fèi)者行為充分發(fā)揮監(jiān)管和協(xié)調(diào)作用，切實(shí)保證商家合法、合規(guī)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，不鼓勵(lì)消費(fèi)者“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”式消費(fèi)，引導(dǎo)有度消費(fèi)，并做好消費(fèi)者的消費(fèi)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示。

“消費(fèi)者要加強(qiáng)學(xué)習(xí)一些金融知識(shí)，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，倡導(dǎo)理性消費(fèi)?！备呶暮Ｕf(shuō)。

關(guān)鍵詞： 個(gè)人信息 現(xiàn)代物流報(bào) 金融機(jī)構(gòu)